Door de grote druk en de hoge woningprijzen kiezen veel mensen voor verbouwen in plaats van verhuizen. Met een verbouwing kan je het huis toch laten aansluiten op je woonwensen. Wie geen spaargeld vrij beschikbaar voor een verbouwing kan dit mogelijk op een andere manier financieren. Er zijn naast het inzetten van spaargeld grofweg drie opties om een verbouwing te financieren: de hypotheek verhogen, de hypotheek oversluiten of een persoonlijke lening afsluiten.

De eerste optie is het verhogen van de huidige hypotheek. Je mag tot maximaal 100% van de marktwaarde van je huis lenen. Tenzij je investeert in het verduurzamen van je huis, dan ligt de maximale leengrens op 106%. Dit gaat om de waarde ná verbouwing, wat wordt ingeschat door middel van een taxatierapport. Daarnaast wordt door de geldverstrekker gekeken of het inkomen voldoende is om de extra maandlast te kunnen dragen.

De kosten voor de verbouwing komen in een bouwdepot waaruit je de rekeningen voor de verbouwing kunt betalen. Dit bouwdepot blijft (afhankelijk van de geldverstrekker) 6 maanden tot 2 jaar beschikbaar. Over het bedrag wat nog niet is opgenomen, krijg je een rentevergoeding. Blijft er aan het einde van de looptijd nog geld over op de rekening? Dan wordt dit restantbedrag van je hypotheek afgetrokken. In sommige gevallen is een bouwdepot niet nodig en kan het geld rechtstreeks overgemaakt worden.

Je betaalt voor het verhogen van de hypotheek advies-, taxatie- en notariskosten. Deze zijn in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar, net als de rente die je over het geleende bedrag betaalt. Heb je bij het afsluiten van je hypotheek gekozen voor een hogere inschrijving? Dan kun je zonder tussenkomst van een notaris je hypotheek verhogen.

De hypotheek die je nu hebt kun je ook oversluiten en meteen verhogen. Het extra geld gebruik je om je huis te verbouwen. Dit principe werkt hetzelfde als bij dezelfde hypotheekverstrekker blijven, ook hierbij komt het geld in een bouwdepot. Bij het oversluiten kies je bovendien voor een nieuwe rente, wat een voordeel oplevert in de maandlast. Dit compenseert soms weer de kosten voor de verbouwing.

Of het oversluiten van de huidige hypotheek kan en of het gunstig is, hangt van het moment en van je persoonlijke situatie af. Zo wordt er gekeken naar de woning en of het inkomen wel voldoende is om de maandlast te betalen.

Let er wel op dat je met het oversluiten te maken kunt krijgen met (soms flinke) kosten. Denk aan een vergoeding voor het renteverlies van de bank, ook wel bekend als boete. Hierdoor kan het gebeuren dat de kosten hoger zijn dan het financiële voordeel wat het oplevert. Daarnaast zijn er ook advies- taxatie- en notariskosten, net als bij het verhogen van de hypotheek. De kosten (dus ook de boete) zijn in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar en kunnen soms in de hypotheek meegenomen worden. We kunnen samen met je kijken hoe hoog de boete is en of dit een financieel voordeel oplevert.

Voor het financieren van een verbouwing is er ook de mogelijkheid te kiezen voor een persoonlijke lening. Hier zitten voor en nadelen aan vast. Het grootste nadeel van een persoonlijke lening is een hogere rente. Wel is deze rente fiscaal aftrekbaar. Bovendien moet er in een kortere periode afgelost worden dan bij een hypotheek, maximaal 10 jaar in plaats van 30 jaar bij een hypotheek. Hierdoor vallen de maandlasten hoger uit, dan wanneer er gekozen wordt voor een verhoging van de hypotheek. Voordeel van een persoonlijke lening is dat er verder geen aanvullende kosten zijn. Er hoeft bijvoorbeeld niet getaxeerd te worden en er zijn geen advies- en notariskosten. Wel controleert een kredietverstrekker of er voldoende inkomen is om de maandlast te kunnen betalen. Doordat er geen kosten zijn is het bij kleine verbouwingen ondanks de nadelen soms toch slimmer om voor een persoonlijke lening te kiezen. De kosten zijn dan in verhouding te hoog.

Wil je meer weten wat jouw financieringsruimte voor een verbouwing is? Neem vrijblijvend contact met ons op en we kijken graag met je mee.