Bevalt je woonomgeving nog prima, maar wil je wel wat wijzigen aan je huis — voor meer ruimte, comfort of een lagere energierekening? Dan is het afsluiten van een verbouwingshypotheek misschien wat voor jou. Meestal sluit je hiervoor een tweede hypotheek af, maar soms biedt je huidige hypotheek nog ruimte om de kosten van de verbouwing te dekken. Als je al hebt afgelost op je huidige hypotheek, kun je het benodigde bedrag vaak opnieuw lenen. Dat bespaart je de notariskosten.
Wat huiseigenaren wensen varieert, soms afhankelijk van hun levensfase. Bij gezins­uitbreiding of opgroeiende tieners is wat extra ruimte in de vorm van een woonzolder of dakkapel prettig. En misschien ook wel een uitbouw. Senioren maken hun woning steeds vaker ‘levensbestendig’, met een slaap- en/of badkamer op de begane grond. En hoewel de gasprijs wel weer iets zakte zijn energiemaatregelen nog steeds erg lonend. Daarbij is verduurzaming van de woning ook gunstig met het oog op het klimaat — en het comfort en de waarde van de woning op termijn.

Verbouwingshypotheek

Wie een hypotheek wil afsluiten (of verhogen) voor een verbouwing moet in principe overwaarde hebben. Daarvan is sprake als je woning meer waard is dat het bedrag dat nog openstaat in je huidige hypotheek. Voor de meeste eigenaren is dat het geval, gezien de waardestijging van hun woning over de afgelopen jaren. En wie aflost ziet zijn schuld dalen. En zelfs bij een beperkte overwaarde bieden geldverstrekkers voor zogenaamde energie­besparende maatregelen sowieso wat meer ruimte.

Er is wel altijd een actuele inkomenstoets nodig

Wel heb je voor een verbouwings­hypotheek een nieuw taxatie­rapport nodig. De taxateur schat op basis van je plannen in wat je woning waard is na de verbouwing. Daarnaast vindt er ook altijd een actuele inkomenstoets plaats.

Persoonlijk lening

Een lening via een extra (of hogere) hypotheek is niet mogelijk of wenselijk. In dat geval biedt een persoonlijk lening wellicht uitkomst. De bank kijkt dan alleen naar je inkomen en niet naar de waarde van je woning. Dat scheelt taxatiekosten en bij een persoonlijke lening hoef je in ieder geval niet langs de notaris.
Je adviseur kan je voorrekenen wat voordeliger is. Lenen scheelt kosten, maar de rente van een hypotheek is meestal wat lager en je kunt de extra hypotheek misschien over een langere termijn aflossen. Dat zorgt voor lagere maandlasten dan bij een persoonlijke lening — maar ook voor en hoger totaalbedrag aan rente.

Verbouwen met eigen geld

Je kunt ook je spaargeld gebruiken voor de verbouwing. Dit is gunstiger dan lenen, omdat de rente op spaargeld lager is dan de rente die je voor een lening of hypotheek moet betalen. Wel is het van belang dat je voldoende spaargeld overhoudt als buffer. En dat is mogelijk meer dan je verwacht.

Betaalbaarheid

Onvoorziene, verdrietige omstandigheden kunnen ook invloed hebben op de betaalbaarheid van je huidige hypotheek. Zijn die risico’s nog steeds voldoende gedekt? En als je koos voor ‘aflossingsvrij’, blijft de hypotheek dan na je pensioen betaalbaar, wanneer je inkomen daalt en de rente niet meer aftrekbaar is? Laat je adviseur je dat nog eens voorrekenen, zeker als er sinds het afsluiten van je hypotheek wijzigingen waren in je persoonlijke omstandigheden. Zoals het veranderen van baan, de geboorte van een kind, etc. Dat is ook verstandig als je niet op korte termijn het gesprek aangaat over een verbouwings­hypotheek of -lening.

Verduurzamen met subsidie

Om je woning te verduurzamen zijn geldverstrekkers niet alleen flexibeler bij het afsluiten van een (aanvullende) hypotheek. Steeds meer partijen bieden ook rentekorting en/of een lening tegen gunstige(r) voorwaarden. En of je nu leent via een hypotheek of gewone banklening, de betaalde rente is normaal gesproken aftrekbaar. Je moet de lening dan wel besteden aan het verbeteren van een woning die jouw hoofdverblijf is.

Voor duurzame maatregelen die je bij een verbouwing treft, zijn er bovendien subsidieregelingen beschikbaar. De overheid vergoedt tot 30% van de kosten als er minstens twee energiebesparende maatregelen worden genomen, zoals vloer-, muur- of dakisolatie, HR++ glas of de aanschaf van een warmtepomp. Als je slechts één van deze maatregelen neemt, kom je in aanmerking voor een maximale subsidie van 15%. Laat je hierover goed voorlichten.